Sabemos que o sonho de muitas pessoas é conseguir a casa própria, mas isso nem sempre é fácil. No entanto, existem algumas possibilidades de empréstimos para os compradores conseguirem adquirir a casa própria.
Uma dessas opções é o home equity, também conhecido como refinanciamento de imóvel, que consiste basicamente em utilizar seu imóvel como garantia de um empréstimo.
No entanto, essa alternativa pode não ser útil para algumas pessoas, pois é necessário já possuir o imóvel para poder utilizá-la. Por isso, vamos abordar o crédito imobiliário.
Para quem trabalha no mercado imobiliário, é essencial saber dessas informações, para conseguir atender seus clientes, e também analisar como essas opções podem afetar suas vendas.
Para você compreender o que é e quais são as vantagens do crédito imobiliário, além de entender a diferença entre ele e o financiamento, abordaremos também os tipos de créditos disponíveis no mercado.
Tópicos que você irá encontrar:
- O que é crédito imobiliário?
- Diferença entre crédito e financiamento;
- Tipos de crédito imobiliário;
- Quais as tarifas do crédito imobiliário?
- Quem pode oferecer crédito imobiliário?
O que é crédito imobiliário?
Basicamente, o crédito imobiliário é um empréstimo oferecido por um banco ou agência financeira, seja público ou privado. Esse empréstimo é destinado à compra ou à construção de um imóvel.
O funcionamento dessa modalidade é bastante simples: a instituição financeira quita o valor total do imóvel adquirido, e o cliente paga de forma parcelada ao banco.
Diferença entre crédito e financiamento
Antes de nos aprofundarmos no assunto, é importante saber diferenciar o crédito do financiamento imobiliário, pois ambos são linhas de crédito, porém suas finalidades diferenciam-se.
Enquanto o financiamento é utilizado na compra de um bem específico, o crédito pode ser utilizado, por exemplo, para cobrir despesas.
O crédito normalmente é mais rápido de ser aprovado, sendo em alguns casos pré-aprovado. No entanto, ele também possui um risco mais alto para a instituição financeira, o que resulta em juros mais altos.
Já o financiamento é voltado para a compra de bens, no caso específico, a compra de um imóvel. Ele também possui um processo mais demorado para o cliente final, onde são avaliados os documentos do imóvel, verificando se o valor se adequa à renda do indivíduo.
Tipos de crédito imobiliário
O crédito imobiliário pode ser realizado de duas formas, sendo regulado pelo SFH, Sistema Financeiro de Habitação, ou pelo SFI, Sistema de Financiamento Imobiliário.
Sistema Financeiro de Habitação
O SFH é o mais utilizado no Brasil, isso porque tem como objetivo permitir que o cliente construa ou compre seu próprio imóvel. Foi criado em 1964, de acordo com a lei número 4.380.
Esse sistema permite a utilização do valor depositado no FGTS, Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Nesse caso, o fundo pode ser utilizado como pagamento total ou parcial do imóvel.
Para a utilização desse método, é previsto que o crédito seja de até 80% do valor total do imóvel, com um limite de R$1,5 milhão.
Sistema de Financiamento Imobiliário
Já o Sistema de Financiamento Imobiliário, ou apenas SFI, é uma opção mais recente em relação ao anterior.
Ele se diferencia em alguns pontos, sendo o principal deles o fato de englobar imóveis que não estão incluídos no SFH, ou seja, aqueles acima de R$1,5 milhão.
Em outras palavras, esse tipo de financiamento tem como foco investidores do mercado imobiliário.
A taxa de juros do SFI pode variar de acordo com os acordos feitos entre as partes, e não é possível utilizar recursos do FGTS nesse tipo de financiamento.
Como pode ser observado, ambas as opções são válidas, pois atendem a públicos diferentes dentro do mercado imobiliário.
Quais as tarifas do crédito imobiliário?
Além dos tipos de crédito, é necessário saber quais as tarifas que podem incidir das parcelas que seu cliente irá pagar.
Por isso, é necessário ele estar atento a quais são elas, para que consiga arcar com todas as despesas sem gerar problemas financeiros para ele nem para seu negócio.
1. Taxa de avaliação
A taxa de avaliação é uma tarifa paga ao profissional que irá avaliar o estado atual do imóvel antes do contrato de crédito ser finalizado com o banco ou instituição financeira.
Basicamente, essa tarifa é para arcar com os custos da visita desse profissional. Devendo ser paga pelo cliente que está contratando o crédito imobiliário.
2. Taxa de contratação bancária
Essa taxa, que também deve ser paga pelo cliente, é cobrada pelos serviços prestados pelo banco. Entre eles pode-se citar os custos de emissão de contrato, pesquisas cadastrais entre outros.
O valor dessa tarifa pode variar de acordo com o banco escolhido, sendo algo em torno de 1% a 3%.
3. Imposto de Transmissão de Bens Imóveis
O ITBI é um imposto municipal cobrado sobre a transmissão de um imóvel, seja por compra e venda, doação, permuta, herança, dentre outras formas de transferência.
Esse tributo pode variar de acordo com o valor da transação, custando em média um valor entre 2% a 5%.
4. Tarifa de Registro do Imóvel
Por fim, temos a tarifa de registro, sendo paga no cartório ao registrar o imóvel adquirido. O valor varia de acordo com cada estado.
No entanto, independente do região, haverá quatro categorias de registro, sendo elas:
- Registro de compra: quando é realizada a transferência de posse;
- Registro da alienação fiduciária: quando o devedor passa o bem ao credor, como garantia do pagamento.
- Averbação de registros anteriores: realizado se houver alterações nos registros existentes do imóvel;
- Certidão de ônus: informando sobre a legalidade do imóvel.
Quem pode oferecer crédito imobiliário?
É importante saber explicar para seu cliente quem pode oferecer o crédito imobiliário, e instruí-lo de como escolher o melhor para ele, isso é, aquele que mais se adequa ao seu bolso.
Para ajudar você nisso, separamos algumas instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito.
Caixa
Na Caixa, seu cliente tem a possibilidade de utilizar o crédito imobiliário, podendo financiar até 90% do valor do imóvel. Além disso, é possível utilizar o FGTS, caso necessário.
Vale ressaltar que existe a possibilidade de escolher a taxa de juros mais adequada. As alternativas são:
- Taxa prefixada;
- Taxa atrelada ao índice da Poupança;
- Taxa indexada ao TR ou IPCA.
Sicoob
Com o crédito imobiliário do Sicoob, é possível flexibilizar o pagamento, podendo escolher como ele será feito, ou seja, qual a opção do indexador que se adequa melhor ao seu cliente. As opções disponíveis são:
- TR - Taxa Referencial;
- IPCA - Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo;
- Poupança;
- INCC - Índice Nacional de Custo de Construção.
Além disso, o Sicoob tem como diferencial a possibilidade de financiar despesas de cartório e o ITBI. E, assim como outras instituições financeiras, é possível utilizar o FGTS.
Bradesco
O Bradesco também possui um crédito imobiliário disponível, atendendo diversos públicos, com três opções disponíveis.
A primeira opção baseia-se no SFH que mencionamos acima, permitindo a compra de um imóvel de até R$1,5 milhão, financiando até 80% do valor necessário e permitindo o uso do FGTS.
É possível optar entre o SAC, ou Sistema de Amortização Constante, em que o valor da parcela é maior no início e menor no final, ou optar pela TP, Tabela Price, em que o valor das parcelas é menor no início e maior no final.
A segunda opção é semelhante à primeira, mas com algumas diferenças, sendo a principal o valor do imóvel, que pode ser acima de R$1,5 milhão. Além disso, não é possível utilizar o FGTS nessa opção.
Por fim, temos a terceira opção, que, enquanto as duas anteriores são para imóveis residenciais, é voltada para imóveis comerciais de até dez milhões de reais, permitindo financiar 70% do valor.
Assim como a opção anterior, não é possível utilizar o FGTS.
Essas são apenas três opções disponíveis no mercado. Existem diversas instituições financeiras que podem oferecer crédito imobiliário.
Como corretor de imóveis, é fundamental estar por dentro de todas as informações a respeito da compra, venda e aluguel de imóveis, para fornecer todos os detalhes necessários aos clientes. Por isso, é necessário compreender os índices imobiliários, seus tipos e funcionamento.
